天天热文：厦门国际银行大额罚单背后，两次“踩雷”汽车金融合作机构

曾因“酒局耳光”上热搜的厦门国际银行北京分行再给母行“添堵”，近日因12项违规被罚810万。这也是厦门国际银行新行长曹云川上任以来，该行收到的第一张大额罚单。

(资料图片仅供参考)

2月24日，北京银保监局发布行政处罚信息显示，厦门国际银行北京分行因发放虚构用途的贷款、个人经营性抵押贷款管理不规范等12项违法违规行为被罚810万元。同时，13名相关业务负责人累计被罚60万元。

对此，厦门国际银行北京分行回应称，该行已采取一系列措施加强问题整改，并将以此次监管整改为契机，严格落实监管要求，持续提升合规意识和经营管理能力，更好地服务经济社会高质量发展。

值得注意的是，除了北京分行外，厦门国际银行多家分支行遭到监管处罚。在今年1月10日，银保监官网发布公告显示，厦门国际银行有三家分支机构被罚，处罚金额合计445万元。其中，漳州分行收到一张百万罚单。

事实上，近年来，厦门国际银行及其分支机构违规不断，拷问其内控管理。除了需要管控违规不断的分支机构外，如何压降不良率提升业绩，如何加快上市进程，也是厦门国际银行需要解决的难题。

与汽车金融助贷机构合作踩雷

1月8日，周先生在黑猫平台发帖反映，其2019年5月在卡尔数科（原卡尔金融）做车辆抵押贷款，当时跟业务员说好只贷5万元，但最终签的合同是6万元。期间问业务员为什么是6万元，对方表示不用管，到时候你到账5万就可以。

后来放款的时候分两笔到账，第一笔到账3万元，随即就被扣走4620元；第二笔到账3万元，也马上被扣走6779元（上海合墨数据科技有限公司）。后面又让其交5200元GPS和流量费，直接转账给业务， 最终实际到账43401元。据此计算，卡尔数科的砍头息比例接近28%。

2022年1月，周先生查征信发现，厦门国际银行向其贷款6万元，并且不是车辆抵押贷款，而是个人消费抵款。感觉中了圈套以后，周先生拒绝还款，当时办理贷款的卡尔金融已人去镂空，在微信公众号上向客服要来了合同，以及与厦门国际银行的电子合同。

根据周先生上传的截图，卡尔数科以辉煌国际融资租赁(天津)有限公司开展助贷业务，厦门国际银行则提供年利率7.5%的个人消费贷款用于支付汽车租赁的租金。

公开资料显示，合墨数据是国内领先的信贷全周期科技应用服务商。运用AI算法、生物识别、数据技术和SaaS产品矩阵，为金融及助贷机构提供"科技+业务"的智能化解决方案，助力数字化转型。

合墨数据官网披露，创始人王晓东历任平安银行、宜信、恒昌、小牛在线金融业务及渠道管理工作，创业前担任互联网金融平台“点融网”渠道业务全国总监。

针对周先生的发帖，卡尔数科CarCredit回复，上海合墨数据科技有限公司非我司扣款，建议您联系银行确认资金走向；您跟业务员私下达成的转账5200元到私人账户，并非我司意愿，业务员的个人行为不代表我司立场。

根据卡尔数科的“狡辩”回复，出现砍头息与其无关。事实情况是，如果厦门国际银行年利率只有7.5%，又突然冒出一个合墨数据扣款（多位网友发帖反映，在卡尔数科贷款，莫名被合墨数据扣款），卡尔数据联合厦门国际银行开展“套路贷”。

值得注意的是，周先生遭遇的卡尔数科砍头息情况并非个例，多位网友反映“与楼主情况基本一样”。

开甲财经注意到，这并非厦门国际银行第一次与汽车金融助贷机构合作“踩雷”。

今年2月14日，中国裁判文书网发布的《成某明、浙江隆丰融资租赁有限公司合同纠纷一审民事判决书》显示：

原告成某明于2019年12月因资金紧张向被告隆丰租赁抵押车子（黑色宝马），让隆丰租赁出面向厦门国际银行贷款，现原告贷款已全部结清，要求被告隆丰租赁解除案涉车辆抵押手续，但原告一直联系不上隆丰租赁，故向法院提起诉讼。

根据裁判文书，无法判断原告向隆丰租赁购买新车，还是将名下车辆进行抵押贷款。但可以肯定的是，原告宝马车辆估值26.63万元，但实际只拿到19.97万元贷款。在这个过程中，厦门国际银行提供贷款资金，中国人保财险宁波分公司提供 “个人贷款保证保险”，为原告申请的贷款进行承保。

开甲财经注意到，隆丰租赁的大股东为浙江隆丰控股集团有限公司，法定代表人及疑似实控人为刘华苗。2022年6月8日，隆丰控股被余姚法院列入全国失信被执行人名。2022年11月28日，隆丰控股被吊销营业执照。

合作助贷机构突然暴雷，这肯定影响厦门国际银行的声誉。

唯一未上市的万亿规模城商行

公开资料显示，厦门国际银行股份有限公司成立于1985年8月31日，总部位于厦门，曾是中国第一家中外合资银行，于2013年从有限责任公司整体变更为股份有限公司，从中外合资银行改制为中资商业银行。该行及港澳附属机构在北京、上海、广州、深圳、杭州、珠海、厦门、福州、泉州、香港、澳门等地共设有140多家营业性机构网点。

近年来，厦门国际银行一直在寻求规模扩张。数据显示，2017年至2019年，厦门国际银行的资产规模同比增速均保持在2位数以上，分别为26.42%、13.15%和13.57%，2021年底总资产突破万亿，截至2022年末，总资产为10889亿元，较上年末增长8.11%。

但厦门国际银行业绩增速却明显乏力。2022年前三季度，该行实现营业收入为126.09亿元，同比增长1.89%；实现归母净利润28.44亿元，同比下降23.67%。与此同时，厦门国际银行的不良率也在持续攀升。2019年末至2021年末，该行不良率分别为0.71%、0.84%和1.06%，2022年6月末上升至1.34%。

厦门银行寻求规模扩张的同时，或是为了更快实现上市。截至2021年末，全国共有9家城商行资产规模突破万亿，除了厦门国际银行外，其余8家均已在A股或H股上市。

早在2007年，厦门国际银行就已经提出了A股上市计划。然而碍于其合资银行的身份，并未能如愿。2013年，厦门国际银行完成改制，外资股东股权占比压缩至25%的红线内，从中外合资银行改制为中资商业银行，同时也从有限责任公司整体变更为股份有限公司。

解除掉外资身份的限制后，厦门国际银行于2016年再次发起IPO冲击，开启一轮增资扩股计划。不过，在推进过程中，该行将增发价格涨至4.8元/股，老股东福建发展高速“半路下车”，决定放弃本轮增发，该行IPO也因此再次搁置。

不过，近日，厦门国际银行上市风再起。2022年12月，有消息传出“厦门国际银行考虑进行13亿美元的香港IPO”，但随后厦门国际银行否认了这说法。据媒体报道称，此次上市主体并非厦门国际银行，而是其全资子公司厦门国际投资有限公司，且募资规模尚未确定。

厦门国际银行虽然还未上市，但是却频频因为负面事件出圈，尤其是2020年8月“银行校招新员工不喝领导敬酒被辱骂打耳光”事件令其企业文化、公司管理制度均受到质疑。

另据凤凰网财经报道，A股多家上市公司的暴雷事件皆与厦门国际银行有关，其中包括曾经轰动一时的康得新造假案，另外还有*ST华仪、ST摩登、康尼机电、*ST升达等等。

这些暴雷事件几乎都与大股东或实控人违规担保有关。据悉，相关上市公司大股东或实控人以上市公司存放在厦门国际银行的存款/理财产品为担保，为厦门国际银行向上市公司大股东或关联方放款提供增信。若债务人无法偿还贷款，则银行强行划扣上市公司资金，导致相关上市公司多数被监管层认定为信披疏漏或违规担保，因此被ST。

在康得新一案中，大股东康得集团以康得新15亿募集资金存款向厦门国际银行作违规担保，最后却因为无法归还，15亿募集资金存款被厦门国际银行冻结。

这些违规担保虽是大股东自身行为，但厦门国际银行是否已尽到审查义务备受质疑。

本文部分内容来WEMONEY研究室、商业华观。

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